年金险减额交清在第几年做最合适

年金险减额交清在保单第5到8年操作最为理想。这个阶段现金价值已积累到一定程度，前期费用已被摊销，保单价值相对稳定。数据显示，大多数产品在这个时间点减额交清，可以保留70%以上的原保障额度。保单前3年现金价值较低，减额会导致保障大幅缩水；10年后再操作则失去了利用时间优势复利增长的机会。

减额交清的时机还应考虑投保人的实际经济状况。收入中断或大额支出发生后的第1-2年内进行减额交清，能避免保单失效风险。市场利率下行周期内提前操作，可锁定当前较高的现金价值转化率。统计显示，在缴费期满前完成减额交清的保单，平均能比继续缴费节省30%的总成本。